Como um birô de crédito funciona.
Birôs de crédito, também conhecidos como bureaus de crédito. São empresas especializadas na coleta, análise e distribuição de informações financeiras e comportamentais de consumidores e empresas. Seu objetivo é fornecer dados que auxiliem instituições financeiras, varejistas, operadoras telefônicas e outros credores a tomar decisões mais assertivas sobre concessão de crédito.

No Brasil, os birôs de crédito mais conhecidos são Serasa Experian, Boa Vista SCPC, SPC Brasil e Quod. Essas empresas desempenham um papel essencial no mercado de crédito, ajudando a mitigar riscos. E permitindo que instituições ofereçam produtos financeiros de forma mais segura e adequada ao perfil dos solicitantes.

A função principal dos birôs de crédito é consolidar informações de várias fontes diferentes, incluindo bancos, administradoras de cartões de crédito. E também empresas de serviço público (como água, luz e telefonia), e até mesmo registros judiciais.

Esses dados são utilizados para compor um histórico financeiro de cada pessoa ou empresa. Que pode incluir desde pagamentos pontuais de contas até o registro de inadimplências. Os birôs então utilizam essas informações para calcular um score de crédito. Uma pontuação que reflete o risco associado a conceder crédito para aquele indivíduo ou organização.

Quanto maior o score, maior é a probabilidade de que o consumidor seja um bom pagador e, portanto, menor é o risco para o credor.

Os birôs de crédito operam como uma espécie de intermediário

Os birôs de crédito operam como uma espécie de intermediário de informações. Quando um consumidor solicita crédito, a instituição financeira consulta o birô para obter um relatório detalhado do histórico daquele cliente.

Esse relatório pode incluir não apenas o score de crédito, mas também uma análise detalhada das movimentações financeiras recentes. Dívidas em aberto, histórico de pagamento, quantidade de solicitações de crédito feitas recentemente e outros dados relevantes.

Essas informações são cruciais para que os credores possam avaliar se o cliente tem condições de pagar a dívida e qual seria o nível de risco envolvido na operação.

Um aspecto importante dos birôs de crédito é a sua contribuição para a criação de um ambiente financeiro mais justo e transparente. Antes da existência dessas empresas, era muito mais difícil para credores avaliarem o histórico e a confiabilidade dos solicitantes de crédito.

• Adquira o manual: “Como aumentar o seu Score” por apenas: 19,90

Como consequência, muitas pessoas acabavam sendo negadas por falta de informações disponíveis; precisavam aceitar taxas de juros altíssimas para compensar o risco percebido pelos credores. Com a introdução dos birôs de crédito, as decisões se tornaram mais baseadas em dados. Permitindo que pessoas com bom histórico de pagamento obtenham crédito com condições melhores e juros mais baixos.

No Brasil, a regulamentação e supervisão dos birôs de crédito são feitas pelo Banco Central e pelo Conselho Monetário Nacional (CMN). Além disso, a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) também impõe regras rigorosas sobre como essas empresas podem coletar, armazenar e utilizar informações pessoais.

Uma mudança que alterou significativamente o processo de coleta de armazenamento de dados.

A partir de 2019, o Cadastro Positivo, os birôs de crédito passaram a ter acesso a uma gama ainda maior de informações sobre os consumidores. Diferente do modelo tradicional, que se focava em listar dívidas e inadimplências. O Cadastro Positivo permite que sejam considerados pagamentos feitos em dia, como contas de água, luz, e financiamentos quitados.

Dessa forma, o score de crédito se torna mais completo e reflete melhor a realidade do consumidor, dando oportunidades para que mesmo aqueles com pouca experiência no uso de crédito possam demonstrar sua capacidade de pagamento.

Empresas que recolhem informações sobre você.

Apesar de todos os benefícios trazidos pelos birôs de crédito, existem também algumas preocupações relacionadas a privacidade e proteção de dados. O volume de informações pessoais coletadas e armazenadas por essas empresas é enorme, e qualquer falha de segurança pode resultar em sérios problemas para os consumidores, incluindo roubo de identidade e fraudes.

Além disso, existe o risco de que dados incorretos ou desatualizados possam prejudicar a pontuação de crédito de uma pessoa, tornando mais difícil para ela obter empréstimos ou financiamentos, mesmo sendo um bom pagador. Por isso, é essencial que os consumidores monitorem regularmente seu score de crédito e verifiquem seus relatórios para garantir que não haja erros ou inconsistências.

Por fim, é importante destacar que o trabalho dos birôs de crédito vai além da simples avaliação de risco. Eles também fornecem ferramentas de análise de mercado, ajudam empresas a segmentar seus clientes e oferecem soluções que auxiliam credores a desenvolver estratégias mais eficazes de cobrança e recuperação de crédito.

Dessa forma, os birôs não apenas contribuem para o funcionamento eficiente do mercado financeiro, mas também desempenham um papel significativo no desenvolvimento econômico, facilitando o acesso ao crédito e promovendo o consumo responsável.